De las tres tasas que aparecen en un préstamo o en el resumen de la tarjeta, la que tenés que mirar es el CFT. La TNA y la TEA te cuentan una parte de la historia. El CFT te dice cuánto te cuesta de verdad.
¿Qué es la TNA?
Es la Tasa Nominal Anual: el interés "de cartelera". No incluye la capitalización de los intereses ni ningún otro costo. Suele ser el número más bajo de los tres, y por eso es el que más tienta mirar.
¿Qué es la TEA?
Es la Tasa Efectiva Anual: la TNA con la capitalización adentro. Capitalizar quiere decir que los intereses se suman a lo que debés y pasan a generar interés ellos también. La TEA está más cerca de la realidad, pero sigue dejando afuera comisiones, seguros e impuestos.
¿Qué es el CFT?
Es el Costo Financiero Total: el interés más todo lo demás. Seguros, comisiones, gastos e impuestos. También lo vas a ver escrito como CFTEA, que es lo mismo expresado como tasa efectiva anual.
Suele aparecer dos veces: con IVA y sin IVA. El que te sirve es el CFT con IVA, porque es lo que sale de tu bolsillo.
Una forma simple de acordártelo: la TNA es el precio de la góndola. El CFT es el ticket de la caja.
¿Por qué dos préstamos con la misma TNA no cuestan lo mismo?
Porque la TNA no muestra lo que cada entidad le suma después: el seguro, los gastos de otorgamiento, las comisiones. Dos ofertas pueden tener la misma tasa de cartelera y un costo final muy distinto.
Por eso la regla es una sola: compará CFT contra CFT, y siempre al mismo plazo. Si estás evaluando cambiar una deuda por otra, acá tenés qué comparar antes de firmar una refinanciación.
¿Dónde encuentro el CFT?
En tres lugares:
- En la publicidad. El Banco Central exige que el CFT aparezca destacado y en letra más grande que la TNA. Si en un aviso tenés que buscarlo, ya es una señal.
- En el contrato y en el resumen de la tarjeta. Tiene que estar informado. Si no lo ves, pedilo por escrito antes de firmar.
- En el sitio del Banco Central. El Régimen de Transparencia reúne las condiciones que informan las propias entidades para préstamos y tarjetas, y sirve para comparar antes de sentarte con nadie.
Si lo que estás mirando es una tarjeta que ya se te fue de las manos, empezá por el orden para salir de la deuda de tarjeta.
¿Qué revisar antes de endeudarte?
El CFT te dice cuánto cuesta una deuda. No te dice si conviene tomarla. Para eso uso tres filtros, en este orden:
Necesidad real. ¿Soluciona un problema concreto, o calma una ansiedad?
Retorno. ¿Te ahorra o te produce más de lo que te cuesta por mes?
Flujo. ¿Podés pagar la cuota sin ahogarte y sin usar la tarjeta para llegar a fin de mes?
Si falla el primero, no te endeudás. Si pasan los tres: el monto y el plazo más chicos que puedas, y el CFT comparado entre al menos dos opciones.
El tercer filtro no se responde a ojo. El Kit de Diagnóstico Financiero te muestra tu flujo de caja del mes con tus números, y es gratis.
Tu primera decisión de la semana
Elegí una y ponele fecha:
- Buscá el CFT con IVA en el último resumen de tu tarjeta.
- Pedí por escrito el CFT de un préstamo que ya tengas.
- Antes de tu próxima compra en cuotas o tu próximo crédito, pasala por los tres filtros.
Preguntas frecuentes
¿Qué tasa tengo que mirar para comparar préstamos?
El CFT con IVA. Es la única que incluye el interés, los seguros, las comisiones, los gastos y los impuestos.
¿Qué diferencia hay entre TNA y TEA?
La TNA es el interés nominal, sin capitalización. La TEA incluye la capitalización: los intereses que se suman a la deuda y generan interés a su vez.
¿Qué diferencia hay entre TEA y CFT?
La TEA solo mide el interés. El CFT le suma seguros, comisiones, gastos e impuestos.
¿Qué es el CFTEA?
Es el Costo Financiero Total expresado como tasa efectiva anual. En la práctica, CFT y CFTEA se usan para lo mismo.
¿Dónde veo el CFT de mi tarjeta de crédito?
En el resumen. Si no lo encontrás, podés pedírselo por escrito al banco o a la emisora.
Este artículo tiene fines educativos y no constituye asesoramiento financiero personalizado regulado.